Les virements instantanés vers l’Europe bientôt possibles
La Banque centrale travaille sur une interconnexion avec le système européen TIPS
Finances. Quelques mois après le lancement des virements bancaires instantanés, le Maroc ratisse plus large en travaillant sur l’établissement d’une connexion avec les systèmes bancaires continentaux, notamment l’Europe et l’Afrique.
Les détails.
Après les virements instantanés à l’échelle nationale, des virements internationaux seront également possibles avec l’Europe. La Banque centrale examine sérieusement l’établissement d’une interconnexion avec le système européen de paiement instantané (TIPS). L’information a été dévoilée par Abderrahim Bouazza, directeur général de Bank Al-Maghrib. Le responsable qui s’exprimait en marge du dernier Forum Gitex Africa à Marrakech, a confirmé la volonté de l’intégration du système de paiement dans son environnement régional. Il s’agit en priorité de trois régions.
«BAM et des banques marocaines ont déjà connecté leurs systèmes de paiement au système de règlement transfrontalier de la région des pays arabes, créé en 2018 sous le nom de BUNA», avait affirmé le directeur général de Bank Al-Maghrib. Et de poursuivre: «De même BAM travaille avec les autres BC du continent sur l’intégration de leurs systèmes de paiement et pour créer des plateformes numériques communes.
Nous sommes en train également d’examiner l’opportunité d’établir une interconnexion entre la plate-forme nationale de virement instantané et le système européen de paiement instantané (TIPS)». Ce projet est annoncé alors que l’Europe veut généraliser le système des virements instantanés. Concrètement, «l’Instant Payments» qui sont des paiements de compte à compte, 24 heures sur 24 et en quelques secondes, seront obligatoires sur le Vieux Continent à partir de 2024.
Ainsi, la Commission européenne veut obliger tous les prestataires de services de paiement de l’UE qui proposent des virements en euros à effectuer des paiements instantanés. Pour la mise en œuvre, la Commission a fixé des délais et des conditions. L’examen de sanctions en fait également partie. Pour rappel, la Banque centrale européenne avait lancé le 30 novembre 2018 un nouveau système de paiement instantané. Baptisé TIPS, ce nouvel outil doit permettre aux banques européennes d’affronter les géants de la tech dans cette activité. TIPS (TARGET Instant Payment Settlement) est destiné aux entreprises comme aux particuliers. Au Maroc, Bank Al-Maghrib et le Groupement pour un système interbancaire marocain de télécompensation (GSIMT) avaient annoncé le lancement, à partir du 1er juin 2023, du virement interbancaire instantané, dans le cadre des objectifs visant la modernisation des systèmes de paiement.
Plateforme
Ce nouveau service de paiement électronique permet à toute personne le transfert d’argent, en moins de 20 secondes, de son compte tenu chez une banque à un autre compte ouvert chez une autre banque, selon Bank Al-Maghrib et le Groupement pour un système interbancaire marocain de télécompensation. Le virement instantané était plafonné pour une période transitoire à un montant de 20.000 dirhams et offert à titre gratuit pour la clientèle des «Particuliers» pendant trois mois.
Passé ce délai, il a été facturé à la discrétion de chaque banque, note le communiqué, précisant que ce service sera disponible tous les jours de la semaine 24h/24. La plateforme du virement instantané a été mise en place par le GSIMT en sa qualité de gestionnaire du système de paiement, chargé du traitement automatisé et de la compensation des échanges des moyens de paiement scripturaux autres que les cartes bancaires. Cette plateforme est conforme à la norme internationale des messages ISO 20022 et répond également aux meilleurs standards internationaux de sécurité et de continuité d’activité.
Le Virement instantané est effectué par l’émetteur à travers les canaux mis à sa disposition par sa banque via l’application mobile, le site internet ou au niveau du réseau d’agences. L’exécution du virement instantané se fait selon les étapes suivantes : l’émetteur renseigne l’identité du bénéficiaire, son relevé d’identité bancaire (RIB) ainsi que le montant à transférer ; l’établissement du bénéficiaire confirme la réception du virement et enfin l’établissement de l’émetteur informe immédiatement son client de la réalisation de cette opération. Le service de virement instantané est disponible tous les jours de la semaine 24h/24 par voie digitale et pendant les horaires d’ouverture des agences bancaires pour les opérations qui sont effectuées au niveau de ces agences.
Il semble aujourd’hui que Bank Al-Maghrib veuille franchir un nouveau palier avec l’intégration du système national avec les systèmes régionaux. Bank Al-Maghrib avait finalisé avec succès son adhésion au système régional arabe de compensation et de règlement des paiements transfrontaliers «BUNA».
A travers cette adhésion, Bank Al-Maghrib contribue au renforcement de l’intégration régionale des économies arabes par la facilitation de l’usage des monnaies locales dans les opérations de compensation et de règlement des paiements interarabes. Le système «BUNA» a été mis en place en février 2020 par le Fonds monétaire arabe pour permettre aux banques arabes d’effectuer des paiements en monnaies locales et internationales éligibles (riyal saoudien, dirham émirati, livre égyptienne, dinar jordanien, dollar américain et euro). La prochaine étape concerne donc l’Afrique et l’Europe.
Le Royaume veut profiter de son expérience ainsi que de son expertise dans le domaine pour participer à l’émergence de plateformes au niveau continental avec l’objectif affiché de moderniser encore plus le système bancaire africain. Le marché commun lancé il y a quelques années au niveau du continent sera probablement un élément catalyseur. De même, les relations économiques assez denses avec l’Europe, l’Union européenne étant l’un des principaux partenaires commerciaux du Maroc, devraient accélérer l’intégration du système marocain avec le système de paiement instantané TIPS au niveau européen.
Transformation digitale
Risques cyber. Selon Abderrahim Bouazza, directeur général de Bank Al-Maghrib, «la transformation digitale expose les usagers des services financiers et les Institutions financières y compris les Banques centrales, aux risques de cyberattaques et de fraudes portant atteinte à l’intégrité des données. Pour la maîtrise de ces risques, Bank Al-Maghrib édicte des directives visant à renforcer la résilience des établissements bancaires et déploie des programmes d’éducation et de sensibilisation financière et numérique des consommateurs». La même source explique que, «toutefois, pour lutter contre les cyberattaques, la coordination au plan national et international est cruciale.
C’est dans ce sens que BAM mène ses actions en travaillant étroitement avec les autorités et les institutions nationales concernées ainsi qu’avec les BC (banques centrales) d’autres pays et ce pour échanger les expériences et les expertises. Le CERT de Bank Al-Maghreb « CERT-BAM » (Computer Emergency Response Team) est le centre d’alerte et de réaction chargé de gérer les incidents de sécurité informatique en relation avec Bank Al-Maghrib. Il faut préciser que la Direction de la supervision bancaire de Bank Al-Maghrib collabore étroitement avec la Direction générale de la sécurité des systèmes d’information (DGSSI) pour garantir le strict respect de la réglementation en vigueur.
En outre, la DGSSI effectue régulièrement des audits à la suite de chaque incident de cybersécurité. Cependant, malgré les mesures déjà mises en place, les attaques par logiciels d’extorsion bancaire et les techniques d’hameçonnage ou de phishing continuent de se multiplier et de se perfectionner. Ainsi, il est crucial pour les banques de maintenir une vigilance constante afin de se protéger efficacement contre ces menaces, tout en sensibilisant davantage leurs clients.
